Casi toda compañía de transporte de carga por contrato que cruza una línea estatal tiene un MCS-90. La mayoría de los dueños sabe dónde está archivado. Pocos saben qué dice. La versión corta: el MCS-90 no es un seguro para ti. Es una garantía que tu aseguradora le da al público en tu nombre, y trae una frase que le permite a la aseguradora regresar contigo por el dinero.
El MCS-90 es un endoso federal. Su nombre completo en inglés es Endorsement for Motor Carrier Policies of Insurance for Public Liability under Sections 29 and 30 of the Motor Carrier Act of 1980. Es un formulario corto que se adjunta a tu póliza de responsabilidad civil de auto comercial.
Las reglas federales dicen que ningún transportista puede operar hasta tener vigente el nivel mínimo de responsabilidad financiera (49 CFR 387.7). Para un transportista por contrato que mueve carga no peligrosa entre estados en camiones con peso bruto vehicular (GVWR) de 10,001 libras o más, ese mínimo es $750,000. El petróleo y ciertos materiales peligrosos requieren $1,000,000. Las clases de materiales peligrosos de mayor riesgo requieren $5,000,000 (49 CFR 387.9).
El MCS-90 es la forma de comprobarlo. El reglamento acepta tres tipos de prueba: el endoso MCS-90, una fianza MCS-82, o una autorización escrita de la FMCSA para autoasegurarse. Casi todas las flotas pequeñas usan la primera. Estás obligado a conservar esa prueba en el domicilio principal de tu negocio.
Lee el formulario y verás a quién protege. No es a ti. Bajo el endoso, tu aseguradora se compromete a pagar cualquier sentencia definitiva en tu contra por responsabilidad pública derivada de negligencia en la operación, el mantenimiento o el uso de tus camiones, dentro de los límites de responsabilidad descritos en el endoso. Dos frases lo hacen distinto:
Una póliza normal es un contrato con condiciones. Lista tus vehículos. Reporta a tus choferes. Mantente dentro de tu radio declarado. Si rompes una condición, la aseguradora puede negar el reclamo. La idea detrás de la ley de 1980 es que la persona a la que atropelló un camión no debería ser quien pague por un error de papeleo de la compañía de transporte. El MCS-90 cierra ese hueco para el público.
No lo cierra para ti. El propio formulario dice que no aplica a las lesiones de tus empleados en el trabajo, ni a la carga que transportas. No es cobertura para los daños a tu camión. Y los tribunales en general han resuelto que, por sí solo, no obliga a la aseguradora a defenderte en una demanda (el caso que suele citarse es Harco National v. Bobac Trucking, Noveno Circuito, 1997). Es un respaldo para el público.
El mismo formulario dice que tú, el asegurado, aceptas reembolsar a la compañía cualquier pago que haga por un reclamo que implique un incumplimiento de los términos de la póliza, y cualquier pago que no habría estado obligada a hacer bajo la póliza de no ser por el endoso.
Ese es el mecanismo. Si tu póliza cubre el reclamo, el MCS-90 no cambia nada. Tu póliza paga, y ahí termina. Si tu póliza no cubre el reclamo, la aseguradora igual le paga a la persona lesionada, porque el MCS-90 dice que debe hacerlo. Después tiene derecho a cobrarte ese dinero a ti. IRMI, una referencia estándar de la industria, lo dice así: el endoso «en realidad no brinda seguro, salvo sobre una base de reembolso».
Un ejemplo sencillo (hipotético, no es la historia de un cliente): una compañía con tres camiones compra un cuarto tractor un viernes y lo despacha el lunes en la mañana. Nadie le avisa al agente. La póliza cubre solo los vehículos listados. El lunes en la tarde el camión nuevo choca y la compañía resulta responsable. A la persona lesionada le pagan. Meses después, a la compañía le llega una carta de cobro de su propia aseguradora.
La compañía tuvo un MCS-90 todo el tiempo. Hizo exactamente aquello para lo que fue diseñado.
El mínimo federal para carga general no ha cambiado desde que entró en vigor en 1985. En su informe de 2026 al Congreso sobre responsabilidad financiera, la FMCSA calculó cuánto sería esa cifra hoy:
La FMCSA no propuso subir el mínimo. Dijo que primero necesitaría datos de reclamos más detallados de la industria aseguradora.
Pero el piso práctico se movió de todos modos. El 14 de mayo de 2026, la Corte Suprema de Estados Unidos resolvió por unanimidad, en Montgomery v. Caribe Transport II, que la ley federal no bloquea las demandas bajo ley estatal contra un intermediario de carga (freight broker) por seleccionar con negligencia a un transportista inseguro. En cuestión de semanas, C.H. Robinson publicó nuevos requisitos para transportistas: un mínimo de $1 millón en responsabilidad civil de auto, ningún transportista con calificación de seguridad Condicional o Insatisfactoria, y una autoridad operativa activa por al menos siete días. Otros intermediarios fijaron sus propios requisitos.
Para una flota pequeña, el número que decide si te dan la carga hoy suele estar escrito en el contrato del intermediario, no en el Código de Regulaciones Federales.
El MCS-90 es una promesa al público, hecha en tu nombre. Mantén cada reclamo dentro de tu póliza y nunca tendrás que averiguar cuánto cuesta el último párrafo.
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Este artículo es información general, no asesoría legal ni de seguros. La cobertura depende de los términos, condiciones y exclusiones de tu póliza y de los hechos de cada reclamo. El ejemplo anterior es hipotético. Los requisitos federales se resumen del 49 CFR Parte 387 a septiembre de 2026; confirma las reglas vigentes con la FMCSA o con tu corredor.
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